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退休策劃 之 住院保費儲備（醫療融資）
Updated: Aug 31, 2020
by Steven Yeung, B Eng, CFP, MDRT Life Member
甚麼是「住院保費儲備」？ 我們現在為將來的住院保費作儲備。
住院保費儲備有3個好處：
供款期「短」、總保費「少」、將來可以「取回供款」！
若想知道詳情，就要看下去啦！
名不正則言不順！
在保險業內，這個題目，已經叫了「醫療融資」十多年，但醫療保險包括住院保險和危疾保險，力求精準，用住院比較好一點。
另外，融資，有借錢或尋找錢的味道，但我們只是為將來的保費作儲備，絕對沒有借錢！
第三，若你搜尋「醫療融資」，大多數的新聞是講香港將來的醫療系統開支，由政府、市民、保險公司⋯怎樣攤分，和此題目絕不相關。 希望業界會改用此更為準確的名稱。
Table of Contents
為甚麼要做「住院保費儲備」?
「住院保費儲備」的三個好處
「住院保費儲備」，要留意的三點
為什麼要做住院保費儲備？
1）你現在擁有一個很好的住院保險，年輕時保費很平，假設你現在30歲，保費每月只是幾百元港幣。但是65歲至90歲的住院保險保費，非常高昂。所以我們現在便要作儲備，否則，在人生最需要住院保險的最後25年，交不起保費，逼於無奈要取消住院保險，有病要住公立醫院，那便很無奈了！
2）65歲至90歲的住院保險保費要多少？
若是普通房，這25年保費共 $700,000；
若是中高檔的半私家房，保費共 $1,300,000。
3）醫療通脹比普通通脹更高，普通通脹約是3.x%，醫療通脹過往歷史約6%。
醫療通脹的成因有三：醫院加價、醫生加價及新的醫療技術較貴，無可避免！
這三個原因，引致我們要為將來的住院保費作儲備。
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住院保費的三個好處
1）供款期短，可以短至五年或10年，相比傳統住院保險是要供一世的，郁吓幾十年！
2）總供款少，這個是必然的，原本分開5、60年的供款，現在五年供完，總供款當然少一點。
3）以後*取消整個計劃，可以取回供款。
住院保費儲備，要留意的三點：
1）醫療通脹可能高過6%，
2）相應理財計劃的回報有可能比現在預期少，
3）受保人的預期壽命可能長過90歲。